Page 26 - راهبردهای نوین بانکداری شماره سه

‫ماهنامه اختصاصی حوزه اقتصادی ‪ -‬شماره دوم‬ ‫‪26‬‬

‫تدویـن قانـون‪ ،‬ضوابـط و مقـررات مربوطـه‪ ،‬شـعب بان ‌کهـا‬ ‫از آنجای ‌‌یکـه در آن زمـان سیسـتم ‪ Core Banking‬در‬ ‫سـپه م ‌یباشـند‪ .‬بانـک ملـی ایـران ب ‌‌هعنوان بانـک دولتی به‬
‫سـاماندهی و نیروهـای مـازاد بـا دادن ‪ 10‬سـال سـابقه کار‬ ‫بان ‌کهـا وجـود نداشـت‪ ،‬بان ‌کهـای ادغـام شـده بـا ایجـاد‬ ‫صـورت مسـتقل باقـی مانـد‪ .‬بانـک سـپه ب ‌‌هعنـوان دومیـن‬
‫ارفاقــی بــه صــورت داوطلــب بــاز نشســته شــدند‪ ،‬بدیــن‬ ‫سـرفصل جدیـد بـه نـام حسـاب بیـن واحدهـا (مرکـز) بـرای‬ ‫بانـک دولتـی ب ‌‌هصـورت مسـتقل باقـی مانـد ‪ .‬بانـک رفـاه‬
‫ترتیـب حتـی هیـچ اعتـراض نیـروی انسـانی نیـز در بان ‌کهـا‬ ‫کارگـران‪ ،‬بانـک دولتـی متعلـق بـه سـازمان تأمیـن اجتماعـی‬
‫وجـود نداشـت و از عمـل ادغـام نیـروی انسـانی بان ‌کهـا و‬ ‫■ بر اساس اعلام رسمی بانک‬ ‫مسـتقل باقـی مانـد‪ .‬بانـک صـادرات ایـران کـه بانـک‬
‫مشـتریان رضایـت کامـل داشـتند‪ .‬خاطـر نشـان م ‌‌یگـردد‬ ‫مرکزی ج‪.‬ا‪.‬ا‪.‬؛ بانک‌های حکمت‬ ‫خصوصـی بـود بـا اعلام ملـی شـدن به صـورت بانـک دولتی‬
‫چنــد بانــک دولتــی دیگــر از جملــه‪ ،‬پســت بانــک‪ ،‬بانــک‬ ‫و بانـک اسـتانی باقـی مانـد‪ .‬بانـک ملـت ادغـام شـده از‬
‫توسـعه تعـاون و توسـعه صـادرات و ایران‪-‬ونزوئـا بعـد از‬ ‫ایرانیان‪ ،‬انصار‪ ،‬قوامین‪ ،‬مهر‬ ‫‪ 10‬بانـک خصوصـی بـه صـورت بانـک تجـاری دولتـی جدیـد‬
‫سـال ‪ 1358‬و طـی دوره فعالی ‌‌تهـای بعـدی ایجـاد شـد‌‌هاند‪.‬‬ ‫اقتصاد و موسسه اعتباری کوثر در‬ ‫ایجاد شـد‪ .‬بانک تجارت ادغام شـده از ‪ 11‬بانک خصوصی‬
‫ادغــام (تملــک) شــرک ‌‌تهای تعاونــی اعتبــاری و‬ ‫بانک سپه ادغام شده و با تابلوی‬
‫موسســات اعتبــاری در بان ‌کهــا و موسســات اعتبــاری‪:‬‬ ‫بانک جدید در ظرف چهار ماه آینده‬ ‫بـه صـورت بانـک تجـاری دولتـی جدیـد ایجـاد گردیـد‪.‬‬
‫براســاس مــاده ‪ 98‬قانــون برنامــه ســوم توســعه بعــد از ‪22‬‬ ‫بان ‌کهــای تخصصــی‪ :‬بان ‌‌کهــای تخصصــی نیــز‬
‫ســال ملــی شــدن بان ‌کهــا در ســال ‪ ،1380‬بــه بان ‌کهــای‬ ‫فعالیت خواهند کرد‪.‬‬ ‫شـامل‪ :‬بانـک کشـاورزی‪ ،‬بانـک مسـکن و بانـک صنعـت‬
‫خصوصـی در ایـران اجـازه فعالیـت داده شـد‪ ،‬متعاقـب آن‬ ‫و معــدن م ‌یباشــند‪ .‬بانــک مســکن ادغــام شــده از بانــک‬
‫‪ 5‬بانــک و موسســه اجــازه تأســیس دریافــت و دو بانــک‬ ‫عملیــات بیــن شــعب جدیــد‪ ،‬عمــل ادغــام صــورت گرفتــه‬ ‫رهنــی دولتــی و صندو ‌‌قهــای پ ‌‌سانــداز مســکن اســتانی‬
‫نیـز در سـال ‪ 1384‬فعالیـت خـود را آغـاز نمودنـد‪ .‬فعالیـت‬ ‫و فعالیــت بان ‌کهــای بــا نــام و شــخصیت و ســاختار‬ ‫ب ‌‌هصـورت بانکـی تخصصـی مسـتقل و دولتـی ایجـاد شـد‪.‬‬
‫مابقـی بان ‌کهـا و موسسـات اعتبـاری در سـا ‌ل‌های پایانـی‬ ‫سـازمانی جدیـد آغـاز شـد‪ ،‬در ایـن صـورت هیـچ آثـاری از‬ ‫بانــک کشــاورزی ادغــام شــده از بانــک تعــاون روســتایی‬
‫دهـه ‪ 80‬و سـا ‌ل‌های ابتدایـی دهـه ‪ 90‬بـوده اسـت‪ .‬مضافـا ً‬ ‫عـدم اعتمـاد مشـتریان در بان ‌کهـا ظاهـر نگردیـد و عمـل‬ ‫و صندو ‌ق‌هــای پ ‌‌سانــداز تعــاون روســتایی و توســعه‬
‫طـی ایـن مـدت حـدود‪ 4‬بانـک دولتـی نیـز بـا عرضـه سـهام‬ ‫ادغــام در بان ‌کهــای ملــت و تجــارت بــا موفقیــت کامــل‬ ‫ماشــی ‌ن‌آلات کشــاورزی ب ‌‌هعنــوان یــک بانــک تخصصــی‬
‫آنـان در بـورس خصوصـی شـده کـه تعـداد کل بان ‌کهـا و‬ ‫عملیاتــی شــد‪ ،‬و بــا وجــود ای ‌‌نکــه در برخــی از بان ‌کهــا‬ ‫دولتـی جدیـد ایجـاد گردیـد‪ .‬بانـک صنعـت و معـدن ادغـام‬
‫موسســات اعتبــاری خصوصــی مجــوز دار بــه ‪ 25‬بانــک و‬ ‫اطلاعـات مشـتریان در دوران مبـارزات مـردم از بیـن رفتـه‬ ‫شـده از بانـک اعتبـارات صنعتـی و صندو ‌‌قهـای پ ‌‌سانـداز‬
‫موسسـه رسـیده اسـت‪ .‬عـاوه بـر آن تعـداد قابـل توجهـی‬ ‫بــود‪ ،‬بــا بررســ ‌‌یهای تخصصــی و ارائــه مــدارک مســتند‬ ‫مربوطـه‪ ،‬بـه یـک بانـک دولتـی جدیـد تبدیـل شـد‪ .‬نکتـه‬
‫شـرکت تعاونـی اعتبـار نیـز بـدون اخـذ مجـوز از بانـک مرکزی‬ ‫حــق و حقــوق مشــتریان شناســایی‪ ،‬حفــظ و بــدون هیــچ‬ ‫مهــم و قابــل اهمیــت اینکــه بان ‌کهــای خصوصــی بــا‬
‫مشـغول فعالیـت بودنـد کـه برخـاف ماهیـت تعاونـی خـود‬ ‫اعتــراض و وقفــ ‌‌های انجــام و فرآینــد ادغــام در کوتا‌ه‌تریــن‬ ‫تغییـر شـکل حقوقـی از خصوصـی بـه دولتـی‪ ،‬بانکـی بـا‬
‫عمدتـا ًبـه فعالی ‌‌تهـای سـپرد‌‌هگیری و اعتبـاری غیـر اعضـاء‬ ‫زمــان ممکــن عملیاتــی شــد‪ .‬عــاوه بــر آن کلیــه پرســنل‬ ‫شــخصیت حقوقــی جدیــد ایجــاد و ب ‌‌هطــور کامــل کلیــه‬
‫اشــتغال ورزید‌‌هانــد‪ .‬در حــال حاضــر بــا اقدامــات مثبــت‬ ‫بان ‌کهــا‪ ،‬صندو ‌‌قهــا و‪ ...‬بان ‌کهــای ادغا ‌‌مشــونده در‬ ‫دارای ‌یهــا‪ ،‬بده ‌یهــا ‪ ،‬حقــوق صاحبــان ســهام و نیروهــای‬
‫بانــک ادغا ‌‌مکننــده مشــغول بــکار شــدند و بــه تدریــج بــا‬ ‫انســانی موجــود در هــر بانــک بــدون ارزیابــی و بــا مبلــغ‬
‫بانـک مرکـزی در حـال تعییـن و تکلیـف مـی باشـند‪.‬‬ ‫اســمی ســهم هــر بانــک و ارزش دفتــری دارای ‌یهــا و‬
‫در چندســال اخیــر از آنجای ‌‌یکــه ماهیــت حقوقــی‬
‫بان ‌کهـا‪ ،‬موسسـات اعتبـاری و شـرک ‌‌تهای تعاونـی مـورد‬ ‫بده ‌‌یهــای آنهــا ادغــام گردیــد‪.‬‬
‫ادغـام بـا ماهیـت حقوقـی دوران پـس از انقـاب متفـاوت‬
‫اســت‪ ،‬از لحــاظ حقوقــی ایــن شــرک ‌‌تهای تعاونــی یــا‬
‫موسســات اعتبــاری در دیگــری تملــک م ‌‌یگــردد‪ .‬در ایــن‬
‫صــورت دارای ‌‌یهــا و بده ‌‌یهــای تعاونــی یــا موسســه مــورد‬
‫تملــک ارزیابــی و یــا در یــک بانک‪/‬موسســه اعتبــاری‬
‫جدیــد انتقــال داده م ‌‌یشــود و یــا اینکــه یــک بانــک‪/‬‬
‫موسســه بــه عنــوان انتقــال گیرنــده انتخــاب و دارایــی و‬
‫بدهــی آن بانک‪/‬موسســه اعتبــاری یــا شــرکت تعاونــی را‬
‫کــه قــرار اســت بــه تملــک درآورد‪ ،‬ارزیابــی و نســبت بــه‬
‫تملـک و انتقـال آن و ثبـت در دفاتـر قانونـی خـود بـا بهـای‬
‫ارزیاب ‌‌یشــده اقــدام م ‌‌ینمایــد‪ .‬در ایــن حالــت بــه تجربــه‬
‫تمل ‌‌کهــای ذیــل در ‪ 5‬ســال اخیــر م ‌‌یتــوان اشــاره نمــود‪.‬‬
‫‪ -1‬بانـک آینـده تشـکیل شـده از بانـک تـات‪ ،‬موسسـه‪/‬‬

‫شـرکت تعاونـی اعتبـار صالحیـن و آتـی ‪.‬‬
‫‪ -2‬موسســه اعتبــاری کاســپین تشــکیل شــده از ‪8‬‬

‫تعاونــی اعتبــار منحــل شــده‪.‬‬
‫‪ -3‬موسســه اعتبــاری نــور تشــکیل شــده از ‪ 5‬تعاونــی‬

‫اعتبـار منحـل شـده‪.‬‬
‫‪ -4‬موسسه اعتباری ثام ‌‌نالائمه در بانک انصار‪.‬‬
‫نکتـه مهـم و قابـل توجـه در سـایر تعاون ‌‌یهـا کـه در حـال‬
‫حاضـر در دسـت مطالعـه و تملـک توسـط سـایر بان ‌کهـا و‬
‫موسسـات اعتبـاری م ‌‌یباشـند‪ ،‬نیروهـای انسـانی و تعـداد‬
‫شـعب بسـیار بـالای ایـن شـرک ‌‌تهای تعاونـی اعتبـار‪،‬‬
‫موسسـات اعتباری و‪ ...‬اسـت که در صورت تملیک توسـط‬
‫یـک بانـک یـا موسسـه اعتبـاری اعـم از اینکـه جدیـد ایجـاد‬
‫شـود و یـا موجـود بـوده و تملـک کننـده باشـد‪ ،‬بـا تعـداد‬
‫شـعب اضافـی و نیـروی انسـانی مـازاد مواجـه خواهند شـد‪.‬‬