Page 14 - راهبردهای نوین بانکداری شماره پنج
P. 14
ماهنامه اختصاصی حوزه اقتصادی -شماره پنجم -اسفند ماه 1399 12
اعتباری وا مدهندگان ،چیست؟ غیرجاری خالی و یا سبک و پا کسازی خواهد شد. ازجمله؛ با قرار دادن پیگیری در دستور کار خود به طور جدی
■ طبیعتا ًاین پیشنهادات باید بانظرات کارشناسان و شایان ذکر است قسمت اعظمی از انرژی کاری مدیران وهمچنینهمکاریقوهقضاییهویاسایرنهادهاوارگا نهای
صاحبنظران مورد نقد و بررسی و کنکاش‌قرار گیرد؛ برای بان کها و کارکنان شعب صرف پیگیری و وصول همین
ح لوفصل مشکلات مطالبات غیرجاری چار‌های جز تاسیس مطالبات غیرجاری م یشود .تاسیس این «بانک ویژه» منجر نظارتی که همسویی در امور بانکی دارند ،می باشد.
“بانک بد یا ویژه نداریم ،زیرا حداقل از ثمرات و تبعات به حفظ انرژی کاری و حرف های مدیران شعب و کارکنان ستاد ■ چه پیشنهاد یا راهکاری برای رفع بحران مطالبات
مثبت آن ای ناست که از هدررفت انرژ یهای مختص وصولی پیگیری شده و باعث م یشود که بر انجام وظیفه اصلی خود
مطالبات غیرجاری کم م یشود و ب هنوعی آن را کنترل م یکند غیرجاری و بازپرداخت تسهیلات معوقه دارید؟
و از تبعات دیگر آن همسویی در جهت سیاس تهای دولت متمرکز م یشوند. ■ در وهله اول باید اقداماتی اساسی مرتبط و مختص
در توسعه اقتصادی م یباشد که در راستای کمک به مدیران در بازار مال ی کشورهای توسع هیافته حضور این بانک بان کها در ب هکارگیری سازوکارهای مناسب در این زمینه
تخصصی بسیار مفید واقع شد‌هاست .ب‌اتوجه به اینکه باشد؛ از آن جمله ضرورت اجرای سب کسازی و پا کسازی
و کارکنان بانک نیز است. مطالبات غیرجاری به شکل قراردادهای قانونی بین رئیس مداوم صور تهای مالی و صورت وضعیت اصلی بان کها
ناگفته نماند چیزی نزدیک به حدود 20تا ۵۰درصد شعبه ب هعنوان نماینده بانک و شخص وا مگیرنده و یا است که نیازمند تبخیر و سب کسازی تعداد پروند‌هها در
از وقت پرسنل بانکی صرف وصول و پیگیری مطالبات اشخاص حقوقی وا مگیرنده تنظیم گردید‌هاست ،درواقع
غیرجاری و حتی امور دادرسی در دادگا‌هها برای توقیف دارای یها و اموال آن بانک محسوب م یشود و بالطبع در این رابطه است.
املاک و غیره م یشود .وقتی این موضوع را م یتوان به زمان تاسیس این «بانک ویژه» ضمن واگذاری قطعا ً باید فلسفهوجودیبان کهاازمحلچرخشمالیودارای یهاست
بانک ویژه واگذار کرد تا بانک وا مدهنده سبک و پا کسازی مورد ارزیاب یهای فقهی ،کارشناسی مالی و حقوقی و غیره که باید بازدهی موثر و مناسبی در کس بوکار داشت هباشد
بشود تعلل برای چیست؟! با کمی تامل و بررسی اولیه در انجام بگیرد که انشاالله تمام وجاه تهای قانونی و شرعی که منجر به درآمدزایی شده و همچنین با تدابیری عملکردی
ارزیابی از برآیند این کار به نتایج ارزند‌های م یرسیم از جمله
اینکه بانک واگذارنده مطالبات غیرجاری م یتواند انرژی خود را محفوظ داشت هباشد. صحیحیکاهشهزین ههارابهدنبالبیاورد.
خود را متمرکز امور جاری و اصلی خود نماید تا ضمن ارتقاء دراقدامی دیگر بانک وا مدهنده م یتواند تسهیلات به خاطر مطالبات غیرجاری بخشی از دارای یها و اموال
راندمان کاری به درآمدزایی و همچنین کاهش هزین ههای خود را به عنوان اموال و دارای یهای خود به بانک ثالثی بانکی ،منجمد یا سمی شده است و در نتیجه ،طبیعتا ً
نیز بفروشد و کمبودهای مالی خود را از این طریق جبران بازدهی امور بانکی پایین م یآید و درآمدزایی نخواهد داشت
خود رهنمون شود. نماید .باید در نظر داشت هرکار بزرگی وقت و انرژی زیادی که معمولا ًبین ۱تا 1.5درصد بازدهی را در نظر م یگیرند.
با تاسیس «بانک ویژه» و واگذاری مطالبات غیر جاری م یخواهد خصوصا ً این پیشنهاد که در مرحله ابتدایی لذا کس بوکاری موفق خواهد بود که از چرخش دارای یها و
بانکها به این بانک نوظهور؛ مدیران شعب و کارکنان بانکها است و حتما چه بسا از طرف خودم در آینده نقدهایی برآن اموال خودش درآمد لازم را کسب نماید و با کاهش هزین هها
میتوانند انرژی خود را متمرکز امورجاری و اصلی خود نمایند وارد نیز باشد ،ولی این امر نباید دلیلی بر تردید ویا عدم هم از درآمدهای عملیاتی و غیرعملیاتی سود خود را به
تا ضمن ارتقاء راندمان کاری به درآمدزایی و همچنین کاهش اظهارنظرهای خلاقانه و پیشنهادهای ابداعی بشود زیرا سهامداران پرداخت کرده و درعین حال بخشی از سود
هزینه ها ی خود رهنمون شوند ■ موضوع «بانک بد» در امور بانکداری انباشت هشده را برای خلق ثروت در آینده نگ هدارد.
و اما ازسایر الزامات اجرایی این پیشنهاد اینست که به دنیا مرسوم و اجرایی است طبیعتا ًما یکی از راهکارهای مناسب حل و فصل مطالبات
موازات این اقدام راهبردی همکاری جمعی سایر ارگا نها نیز م یتوانیم به شکل ابداعی و ابتکاری غیرجاری تاسیس بانک جداگانه‌ای می باشد که می تواند
نیز ازجمله شهردار یها ،اداره مالیات و قوه قضاییه بسیار منطبق با قوانین جاری کشور و همچنین هم سرمای هگذار بخش خصوصی و هم بخشی از بانک
ضروری م ینماید که شخص یا اشخاص حقیقی و حقوقی احکام شرع مقدس اسلام نسبت به یا حتی دولتی داشت هباشد .رسالت و وظایف محوری این
وام و تسهیلا تگیرنده از بان کها؛ درحین مراجعه و تقاضا تاسیس این بانک اقدام نماییم .نمون های بانک برای وصول مطالبات غیرجاری بان کهای دیگر است
از برخورداری و بهر‌همندی از خدمات اجتماعی نهادها و از این قوانین جدید ابتکاری عملیات که ضمن انعقاد قراردادهای همکاری با رعایت قوانین و
ارگا نهایی نظیر (شهرداری،اداره مالیات،قوه قضاییه،پلیس “بانکداری بدون ربا“ بوده که درنوع مقرارت بانکی و همچنین موازین شرعی مدونی پروند‌ههای
و غیره…) م یبایستی ملزم به تسویه معوقات بانکی خود مطالبات غیرجاری آنهارا تحویل بگیرد و همانطور که
بشوند؛ کما اینکه بان کها متقاضیان وام را مثلا موظف خود منحصر ب هفرد است م یدانید مطالبات جاری و غیرجاری مه مترین دارایی های
به اخذ و ارائه تسویه عوارض مالیاتی کرد‌هاست؛ لازم به هر بانکی ب هحساب م یآید ،ضمن اینکه م یتواند به هر
ذکر است طبیعتا ً اگر فرد وا مگیرنده خود را تحت کنترل در غیر ای نصورت مانع از رشد و تعالی سازمانی م یشود. کسی دارای یهای خود را بفروشد ازجمله دارایی ها همان
مالی -اعتباری سایر ارگا نهای همسو با بانک ببیند ،دیگر یقینا این مباحث باید در بخش طرح و بررسی و نظرات مطالبات غیرجاری است .درواقع همان طلب از مردم نیز
هی چگونه امتناع و گریزی در بازپرداخت دیون خود نسبت کارشناسان و همچنین نظار تها و بازرس یهای مراکز
ب هشمار م یرود که نتیجتا ًم یتواند خرید و فروش کند.
به بانک نم یتواند داشت هباشد و یا حتی نخواهد داشت. ذیصلاح به اجماع نهایی برسد. درایناثنانقش»بانکویژ‌ه‌‌ای»کهم یتواندمتولیوعهد‌هدار
از نتایج مثبت دیگر این همکاری و همگرایی سازمانی موضوع «بانک بد» در امور بانکداری دنیا مرسوم و این امور باشد نمایان م یشود؛ در کشورهای غربی از این بانک
در تعیین وضعیت سلامت و بهداشت اعتباری؛ و استحاق اجرایی است طبیعتا ً ما نیز م یتوانیم به شکل ابداعی و به عنوان «بانک بد» ))Bad Bankنام برده م یشود (که البته
دریافت تسهیلات بانکی افراد را م یتوان چنین برشمرد: ابتکاری منطبق با قوانین جاری کشور و همچنین احکام درکشور ما ضرورت به نام-گذاری مناسبی و جدیدی منطبق با
استحاق مالی و اعتبارسنجی آنها ؛ تعیین صحت و سقم شرع مقدس اسلام نسبت به تاسیس این بانک اقدام ارز شها و معیارهای فرهنگ یمان دارد ).از اهم وظایف محوری
وثایق ،صلاحیت و اهلیت داشتن متقاضیان حتی واقعی نماییم .نمونه ای از این قوانین جدید ابتکاری عملیات و عملکردی این بانک ای ناست که اقدام به خرید دارای یهای
“بانکداری بدون ربا “بوده که درنوع خود منحصر ب هفرد است مشکو کالوصول یامعوقودرواقعمطالباتغیرجاریبان کها
بودن تسهیلات و حتی نظارت در مصرف تسهیلات. و در کشور خودمان ایران مطرح شده؛ البته در سال ۱۳۶۳ راانجامم یدهد؛اینبانکباسا‌ز‌وکارواهر‌مهایخاصحقوقی
رعایت موارد فوق از تضامین اجرایی اعطای تسهیلات تدوین شده و نیاز به بازبینی مجدد و تغییراتی منطبق با تبیین شده از مراجع ذیربط ،اقدام به وصول مطالبات غیرجاری
و همچنین بازپرداخت دیون ب هشکلی مطلوب را م یتوان از
نتایج بانک ویژه قلمداد کرد .باید درنظر داشت وج هالضمان مقتضیات روز نیز م یباشد. ودارای یهایبان کهایدیگرم ینماید.
اجرای ایده خوب اجراشدن خوب آن م یباشد؛ تدوین و ■ جناب ربیع زاده تحلیل نهای یتان درصورت اجرایی در چیدمان سازمانی این بانک به فرض م یتوانیم بگوییم
تصویب قوانین و مقرارت محکم و منسجم و تمام شمول شدن وصول مطالبات غیرجاری توسط «بانک ویژه» و در سمت راست دارای یها و اموال و مطالبات غیرجاری و
قراردادهای مالی و بانکی با ضمان تهای اجرایی و پشتیبانی همچنین شرایط اعتبار سنجی و تشخیص اهلیت و ظرفیت معوقه همراه با وثایق مربوطه و در سمت چپ حقوق
عالی ارگا نها و سازما نهای همسو و همگرا با سیاس تهای
نظام بانکداری؛ مارا به چش ماندازهای خوب و بهینه ای در صاحبان سهام و غیره م یتواند باشد.
از شرایط کاری دادوستد این بانک م یتواند بدی نصورت
نیل به اهداف عالی وکلان بانکی؛ رهنمون م یکند. باشد که این اموال (مطالبات جاری وغیرجاری) را با قیمت
کمتری خریداری نمایند و از وصول آنها نیز سود خوبی
ببرد و متعاقب آن از طرفی دیگر تراز بان کها از مطالبات
