Page 40 - راهبردهای نوین بانکداری شماره دو
P. 40
ماهنامه اختصاصی حوزه اقتصادی -شماره دوم 38
*محمود اسعدسامانی
*مدیرکل توسعه مدیری تریسک بیمه‌مرکزی
لزوم در دستور کار قرارگرفتن آموزش و تخصصی کردن ارزیابی ریسک در شرک تهای بیم هگر
اهمیت ارزیابی ریسک در صنعت بیمه
هدف اصلی از نگارش این مختصر ،جلب توجه مدیران و کارشناسان سطوح مختلف صنعت بیمه کشور به این موضوع
مهم است که اهمیت و جایگاه ارزیابی ریسک در صنعت بیمه کشور چندان جدی گرفته نشده و حتی مورد غفلت نیز واقع
شده و مهجور مانده است .خوشبختانه ،بیمه مرکزی با درک اهمیت ارزیابی ریسک قبل صدور بیمه نامه ،مجموعه اقداماتی
را در دستور کار قرار داده است.
عنوان یک نقطه تاریک و منفی در کارنامه بیم هگزار تلقی شده بیم هگر و بیم هگزار منافع قابل ملاحظ های دارد ،ب هطور مستقیم صنعت بیم ههای بازرگانی نقش بسیار مهمی در توسعه
و باعث وارد آمدن فشار مثبت بر وی برای ارتقای سطح ایمنی در پویایی و مانایی چرخه اقتصادی جامعه اثرگذار است و به متوازن فعالی تها و بقای چرخه اقتصادی جوامع و کشورها
و پیشگیری از خسارت شود نیز بایستی محرومی تهایی را در طور غیر مستقیم نیز اثرات مثبت اجتماعی و فرهنگی دارد. دارد .تصور پویایی اقتصادی بدون مکانیزم بیمه مخدوش به نظر
پی داشته باشد .مثل ًا محرومیت بیم هگزار از دریافت تسهیلات در حقیقت ،ارزیابی ریسک امکان ایجاد شرایط برد ـ برد برای م یرسد .بسیاری از ماجراجوی یهای گذشته ،حال و آینده بشر
در به چالش کشیدن پیچیدگ یهای فناوری و مخاطرات محیط
بانکی و نظایر آن. تمامی ذینفعان را فراهم می کند. طبیعی ،بدون برخورداری از نوع یا انواعی از پوش شهای بیم های،
بنابراین: بیم هگر در هنگام وقوع حادثه هیچ مسوولیتی بر عهده ندارد، از اساس ناممکن بوده ،هست و خواهد بود .تجربه شکست یک
چرا که تخصص و امکاناتی برای مدیریت بحران در اختیار ندارد. پروژه اکتشاف و توسعه میدان نفت و گاز فراساحلی ،عدم
.۱اساس کار بیم هگری ایجاب م یکند که بیم هگر مبتنی قدر مسلم ،پس از فروکش کردن شرایط بحرانی ،مسوولیت موفقیت در پرتاب و در مدار قرار دادن ماهوار‌هها و در نمون های
بر عقلانیت ،احتیاط ،محافظ هکاری ،حرف ها یگری و به اتکاء رسیدگی به خسار تها و جبران آ نها مطابق با مفاد قرارداد بسیار ملمو ستر ،ریس کها و مخاطراتی که محصولات در حال
بررسی آمار و سوابق خسارتی گذشته و پی شبینی احتمالات بیم های ،بر عهده بیمه گر است .بهترین رویکرد که متضمن حمل زمینی ،هوایی و دریایی را تهدید م یکنند ،تنها نمون ههایی
آینده و در چارچوب توانگری مالی خود که بایستی مبتنی کوچک از ماجراجوی یهایی است که بدون پوشش بیم های،
بر ریسک ( )Risk-basedمحاسبه شود ،ریسک دیگران ■ رویکرد آموزش ارزیابان ریسک و
(بیمه گزاران) را بپذیرد و جبران خسار تهای آینده و احتمالی تخصصی کردن ارزیابی ریسک بایستی دست زدن به آ نها تقریبا غیرممکن است.
فرآیند بیمه در کل یترین شکل به سه مرحله قبل ،حین و
آنان را تقبل کند. در دستور کار قرار گیرد و جه تگیری به بعد از حادثه قابل تقسیم است .در اساس ،بیم هگر و بیم هگزار در
.۲انجام این مهم ،مستلزم اینست که بیم هگر فرآیندهای مراحل اولیه پیش از صدور بیم هنامه و قبل از آ نکه خسارت یا
منسجم و مبتنی بر مدیریت ریسک ،برای عملیات پذیرش سمت تخصص یکردن این فعالیت در بحرانی در میان باشد ،در خصوص چند و چون پوشش بیم های
ریسک و صدور بیم هنامه داشته باشد .شکست بیم هگر در انجام مذاکره کرده و توافق م یکنند .صر فنظر از ای نکه کدام یک از
این عملیات ،مساوی با ورشکستگی و محو وی از بازار خواهد رشت ههای بیم های مختلف سوق داده شود انواع پوش شهای بیم های مورد نظر طرفین است ،مسیر تقریباً
بود. منافع بیمه گر ،بیمه گزار و کل جامعه است ،سختگیری بیم هگر یکسانی طی م یشود:
.۳قدرمسلم ،موفقیت در انجام فرآیندهای پذیرش و صدور در هنگام صدور بیمه نامه از طریق ارزیابی جامع و فراگیر الف) دریافت (فرم) پیشنهاد بیمه از پیشنهاد دهنده یا
ریسک-های پیشنهادی و مدیریت صحیح ریس کها در هنگام
بیم هنامه مستلزم شناخت و ارزیابی دقیق ریسک است. تنظیم قراردادهای بیم های است .اگر این شرایط محقق شود، مشتری (بیمه گزار بالقوه) و بررسی اولیه آن،
در صنعـت بیم ههای بازرگانی ،رشـت ههای بیم های متعدد و امکان تسهیل در خدم ترسانی بیم هگر در طول دوره اعتبار ب) ارزیابی دقیق و همه جانبه ریسک (عنداللزوم بازدید
متکثری وجود دارد که شـامل انواع پوشـ شهای بیمه زندگی پوشش بیمه و ب هویژه سهولت در پرداخت خسار تها ،فراهم
و غیـر زندگـی م یشـود .همانطـور کـه یـک نفـر نم یتواند به م یشود .حوادث تلخ و تأس فبار که هر از گاهی در کشور روی کارشناسی از ریسک توسط ارزیاب ریسک شرکت بیم هگر)
تمامی انواع مختلف رشـت ههای بیم های تبحر و تسـلط داشـته م یدهدومنجربهازبینرفتنسرمای ههایانسانیومالیم یشود، ج) در صورت موافقت بیم هگر با ریسک پیشنهادی؛ تنظیم
باشـد ،ارزیاب ریسـک نیز نم یتوانـد در تمامی انواع رشـت هها، نشا ندهنده این حقیقت است که متأسفانه ارزیابی ریسک به بیمه نامه با در نظر گرفتن کلیه جزئیات اطلاعات حاصله از
فعالیـت کـرده و حتـی در یـک رشـته بیمـ های خـاص مانند شکل قابل ملاحظ های ،مهجور و مورد غفلت قرار گرفته است.
بیم ههـای آتش سـوزی و خطـرات تبعی نیز نمی تـوان از یک پیامد قطعی ارزیابی ریسک قبل از صدور بیم هنامه و متعاقباً بندهای الف و ب.
نفـر بـرای ارزیابی ریسـک فعالی تهای کاری مختلف اسـتفاده ارزیابی دور‌های ریس کهایی که از شرایط ناایمن و پرخطری مه مترین وظیفه بیمه گر ،انجام مراحل سه گانه فوق به
کـرد .بـه عنـوان مثـال ،نم یتـوان انتظـار داشـت که یـک نفر برخوردارند ،بایستی منجر به سخ تگیری و حتی عدم صدور شکل حرف های ،تخصصی و تا حدود زیادی محتاطانه و با
بتواند ارزیاب ریسـک واحدهـای صنعتی مختلف مانند صنایع پوشش بیم های توسط شرک تهای بیمه شود .این موضوع به رعایت اصول و الزامات اخلاق حرف های است .در این میان،
سـیمان ،اتومبیـل ،نفـت و گاز ،نیروگا‌ههـای برق ... ،باشـد؛ لذا ارزیابی جامع ،دقیق و کارشناسی ریسک بسیار با اهمیت است.
رویکـرد آمـوزش ارزیابـان ریسـک و تخصصـی کـردن ارزیابی چنانچه ارزیابی ریسک که بخش مهمی از فرآیند مدیریت
ریسـک بایسـتی در دسـتور کار قـرار گیـرد و جه تگیـری به ریسک عملیات صدور بیمه ( )Underwritingرا تشکیل
سـمت تخصص یکـردن ایـن فعالیـت در رشـت ههای بیمـ های م یدهد ،به شکل صحیح ،دقیق و کامل صورت بگیرد و نتایج
آن در تنظیم و صدور بیم هنامه منعکس شود؛ ضمن آ نکه برای
مختلف سـوق داده شود.
