Page 11 - راهبردهای نوین بانکداری شماره سه
P. 11
11
ماهنامه اختصاصی حوزه اقتصادی -شماره دوم
سخن سردبیر
برآورد چشم انداز بانک و بیمه کشور در سال 1398
دکتر نادعلی بای /دکترای روابط بین الملل
ایرانـی متعلـق بـه یـا مرتبـط بـا دولـت هسـتند، هرچنـد ،بانـک مرکـزی ایـران ،اسـتانداردهای برقـراری دوبـاره تحری مهـای ایـالات متحـده،
بـــدون اســـتثناء ،مطالبـــات مشـــکو کالوصول گزار شدهـــی مالـــی بی نالمللـــی ( )IFRSرا احتمــالا ً اقتصــاد ایــران را در ســال 1398بــه
بـــا مطالبـــات معـــوق دارنـــد و بـــرآورد م یشـــود الزامـی کـرده ،بـا ای نوجـود بخـش بانکـی ایـران سـمت رکـود سـوق خواهـد داد .بـا اجرایـی شـدن
13درصــد کل بده یهــا در ســال 2017باشــد. از نظــارت رگولاتــوری ضعیــف رنــج م یبــرد کــه تحری مهــا ،صــادرات نفــت ایــران بــه شــدت
ب هعـــاوه کفایـــت سرمای هشـــان خیلـــی پاییـــن بــه محــدود شــدن ســرمای هگذاری خارجــی در کاهـش پیـدا کرد‌هاسـت .جریـان سـرمای هگذاری
بـــوده و در زیـــر 6درصـــد در ســـال 2017قـــرار میـــان مـــدت منجـــر م یشـــود .کارگـــروه اقـــدام خارجــی بــا توجــه بــه فشــار ایــالات متحــده
داشـــت .ایـــن آســـیب‌پذیر یها اساســـا ًنتیجـــه مالـی ( )FATFاقدامـات متقابـل در قبـال ایـران بــر شــرک تهای بی نالمللــی بــرای خــروج از
شـــرایط اقتصـــادی پرچالـــش در ســـا لهای را تعلیـق کـرده و اخیـرا ًبـا اعطـای مهلـت چهـار پروژ‌ههـای ایـران ،کمتـر خواهـد شـد .تضعیـف
منتهـــی بـــه توافـــق هســـت های در ســـال 2016 ماهـه ،اعـام کـرده کـه ایـران اصلاحـات تقویـت ریـال و تـورم فزاینـده بـر سـرمای هگذاری داخلـی
مبـــارزه بـــا پولشـــویی و اقدامـــات مبـــارزه بـــا
می‌با شـــد . و مصــرف ســنگینی خواهــد کــرد.
چشـم انـداز بخـش بیمـه ایـران نیـز نسـبتا ً تامیــن مالــی تروریســم را تکمیــل کنــد. بخـــش مصـــرف بـــه وخامـــت خـــود ادامـــه
تیره‌‌وتـار اسـت .حتـی رفـع نسـبی تحری مهـای بخـــش مالـــی ایـــران بـــا توجـــه بـــه برقـــراری خواهــد داد و بــا توجــه بــه ورود اقتصــاد ایــران
اقتصــادی در پســابرجام ،تاثیــر قابــل توجهــی دوبـــاره تحری مهـــای ایـــالات متحـــده کـــه بـــه بـــه رکـــود ،قـــدرت خریـــد مـــردم بـــا توجـــه بـــه
بـر بیمـه ایـران نگذاشـت .موانـع و چال شهـای تلا شهـــا بـــرای ســـرمای هگذاری و بازســـازی قیم تهــای بــالا ،کاهــش پیــدا کــرده و بیــکاری
گوناگونـــی کـــه توســـعه بخـــش بیمـــه عمـــر را دوبـــاره را مختـــل خواهـــد کـــرد ،همچنـــان رشـــد خواهـــد داشـــت .پی شبینـــی م یشـــود
محـــدود کـــرده (تـــورم بـــالا و درآمدهـــای کـــم آسـی بپذیر باقـی خواهـد مانـد .ناتوانـی مزمـن بــازار ســیاه ارز بهبــود پیــدا کنــد امــا هنــوز بــه
خانوارهــا) ،و در بخــش بیمــه غیــر عمــر (عــدم بان کهــا بــرای اصــاح ترازنام ههــای بــد بدیــن صـــورت قابـــل توجهـــی بالاتـــر از نـــرخ رســـمی
دسترســـی شـــرک تهای بیم هگـــر بـــه ســـرمایه معناســـت کـــه توانای یشـــان بـــرای افزایـــش اسـت ،در نتیجـه قیمـت واردات را بـالا خواهـد
خارجـــی ،بیمـــه مجـــدد و تخصـــص خارجـــی)، اعتبـار بـه صـورت زیـادی محـدود خواهـد مانـد.
همچنـــان بـــر قـــوت خـــود باقیســـت .ضریـــب در همی نحـال ،اگرچـه ریسـک فروپاشـی کامـل بــرد.
نفـوذ بیمـه (به‌طـور متوسـط بـا توجـه بـه تولیـد ایـــن بخـــش ،مهـــار شـــده بـــه نظـــر می‌رســـد، بخـــش خدمـــات بانکـــداری و مالـــی ایـــران
ناخالــص داخلــی) احتمــالا ًدر ســطح پاییــن در ادغـــام و یکپارچ هســـازی در برخـــی زمین ههـــا همچنـان بـر اسـاس اسـتانداردهای جهانـی بـا
هــر دو بخــش بــا تنهــا 0.3درصــد بــرای عمــر بـــرای بهبـــود ثبـــات مالـــی ایـــران (و در نتیجـــه توجــه بـــه تحری مهـــای متمـــادی و متوالـــی کـــه
و زیـــر 2درصـــد بـــرای بخـــش غیرعمـــر باقـــی مشـــارکت شـــرک تهای خارجـــی و ســـرمایه و
اقتصـــاد کلان) ضـــروری خواهـــد بـــود. تخص صشـــان را محــدود کـــرده ،توســع هنیافته
خواهــد مانــد. مشکلات لجستیک به محدودسازی وا مدهی باقـــی خواه دمانـــد .خـــروج ایالا تمتحـــده از
برقـــراری تحری مهـــا بـــر پی شبینـــی رشـــد و رشد سپرد‌هها ،اصلاحات ساختاری عمده -از برجـــام همچنیـــن توســـعه بخ شهـــای مرتبـــط
متوسـط 15درصـد بخـش بیمـه ایـران در سـال جمله کاستن از نقش دولت در امور و تسهیل بـــه ایـــن صنعـــت را مختـــل کـــرده اســـت.
در 5سـال آینـده ،پیامـد منفـی خواهـد داشـت. مسوولیت بانک مرکزی ایران در پشتیبانی از تحری مهـــای ایـــالات متحـــده در واردات نفـــت
بـــا ای نحـــال بخـــش بیمـــه ایـــران احتمـــالا ً تـــا نهادهای مالی – که برای ترغیب توسع هاش از ایـــران ،بـــر روی صنایـــع مرتبـــط هـــم تاثیـــر
سـال ،2022متوسـط 5.2درصـد رشـد خواهـد خواهــد گذاشــت .در حال یکــه برداشــته شــدن
کـــرد کـــه عمدتـــا ًبـــه خاطـــر عواملـــی همچـــون ضروری م یباشد ،ادامه خواهد داد. نســـبی تحری مهـــا در ســـال ،2016دارای یهـــای
رشـد رانندگـی و وسـایل نقلیـه ،بیمـه سـامت تحری مهـای جدیـد ایـالات متحده ،چشـ مانداز مسـدود شـده را آزاد کـرده و افزایـش مشـارکت
و بخ شهـای فرعـی بیمـه عمـر م یباشـد .تـورم ناامیدکننـد‌های را بـرای بان کهـای ایرانـی ترسـیم خارجــی را مجــاز کــرد ،حضــور ســنگین دولــت
ســاختاری بــالا مانــع اصلــی گســترش صنعــت م یکنــــــــد .در حال یکـــــــه تحری مهـــــــا ،صــادرات در ایـن بخـش و نظـارت ضعیـف رگولاتـوری بـه
بیمـه ایـران اسـت .عـدم آگاهـی از مزایـای بیمـه، هیدروکـــــــربن و جریا نهـــــــای سرمای هگـــــــذاری همـــراه تحری مهـــای ایـــالات متحـــده همچنـــان
از دیگـر چال شهـای مهـم صنعـت بیمـه ایـران خارجــی را هــدف قــرار داده ،درآمدهــای دولــت ب هصـــورت بازدارنـــده عمـــل خواهـــد کـــرد .بـــا
ب هشــمار مــ یرود .بازیگــران خارجــی هــم تنهــا کاهــش پیــدا خواهــد کــرد و بــه نوبــه خــودش تصویــب دو لایحــه در مجلــس ،اصلاحــات بــه
ممکــن اســت بــا اجــرای اصلاحــات رگولاتــوری توانایـی حکومـت بـرای تزریـق سـرمایه بـه نظـام شـــدت مـــورد نیـــاز در ســـاختار و قانو نگـــذاری
در آینـدهنزدیـکبـهبـازاربیمـهایـران واردشـوند.
مالـی را محـدود خواهـد نمـود. بخــش مالــی همــوار خواهــد شــد.
بـــا توجـــه بـــه ای نکـــه بیشـــتر بان کهـــای
