به گزارش راهبرد بانک،یکی از مشکلاتی که هم بانک‌ها و هم افراد گاهی درگیر آن می‌شوند، فوت وام گیرنده است. مشکلی که باعث می‌شود دست کوتاه وام گیرنده از دنیا نتواند اقساطش را بعد از مرگ پرداخت کند و تعهد او بر عهده بازماندگانش بیفتد. بازماندگان هم که رنگ پول و وام را ندیده‌اند، طبیعی […]
به گزارش راهبرد بانک،یکی از مشکلاتی که هم بانک‌ها و هم افراد گاهی درگیر آن می‌شوند، فوت وام گیرنده است. مشکلی که باعث می‌شود دست کوتاه وام گیرنده از دنیا نتواند اقساطش را بعد از مرگ پرداخت کند و تعهد او بر عهده بازماندگانش بیفتد. بازماندگان هم که رنگ پول و وام را ندیده‌اند، طبیعی است که تمایلی برای پرداخت اقساط نشان ندهند و بانک هم نسبت به اجرای وثیقه -که سند ملکی یا بازپس گرفتن وام از ضامن‌هاست- نسبت به وصول آن اقدام می‌کند. خلاصه که فوت نابهنگام وام گیرنده می‌تواند بلبشوی عجیبی درست کند.
بانک‌ها و موسسات اعتباری و بنگاه‌های اقتصادی نام بیمه عمر مانده بدهکار را رویش گذاشته‌اند. بیمه‌ای که خیلی‌ها نامش را نشنیده‌اند، اما تاثیر مستقیم در دعای خیر بازماندگان برای فرد فوت شده دارد. این بیمه البته اسم‌های دیگری هم دارد؛ از بیمه اعتباری و بیمه تسهیلات تا بیمه تضمین، ضمانت مطالبات و نام‌های دیگری که شبکه بانکی بر آن گذاشته‌اند. اما معروف‌ترین نام همان بیمه وام است. ماجرا هم این است که فرد وام‌گیرنده اگر فوت کند، شرکت بیمه‌گر تعهد می‌دهد که اقساط را به موقع به بانک مورد نظر بپردازد.
اگر بعد از گرفتن تسهیلات و وام به دنبال بیمه کردن خودتان هستید باید بدانید انواع بیمه شامل این ۲ دسته می‌شوند؛
در این نوع بیمه، اگر فرد گیرنده وام فوت کند، شرکت بیمه‌کننده باید باقی اقساط وام را به‌صورت کامل به بانک یا موسسه مالی یا هر جای دیگر پرداخت کند. در این مواقع ضامن درگیر پرداخت وام نخواهد شد. البته اگر وام نیمه‌کاره‌ای هم داشته باشید، امکان بیمه کردن باقی اقساط هم وجود دارد. طبعا مبلغ بیمه هم به نسبت تعداد اقساط پرداخت شده روند کاهشی دارد.
اگر بابت خانه یا کارخانه وام گرفته‌اید و همان ملک در رهن بانک است، برای مرهونات آن باید بیمه آتشسوزی به ارزش وام گرفته شده خریداری شود. ضرورت این نوع بیمه به خاطر آن است که اگر ملک در رهن بانک به دلایلی مانند آتشسوزی، انفجار یا هر بلای طبیعی دیگر دچار حادثه شود، بیمه‌کننده باید جبران خسارت کند.
نکته: معنی لغوی مرهون “در گرو” است. مرهونه بانکی به سرمایه‌ای که در گرو بانک است گفته می‌شود.
ماده ۱۹۰ قوانین مدنی ایران تعیین کرده‌اند که اساسی‌ترین شرط هر معامله‌ای رضایت طرفین قرارداد در تمام جزئیات است. با استناد به همین ماده قانونی باید گفت وام‌گیرندگان باید برای خریدن بیمه وام بدهکار یا مرهونات بانکی خودشان رضایت داشته باشند و بانک اجازه ندارد گیرنده وام را مجبور به گرفتن انواع بیمه کند. یا پرداخت تسهیلات به متقاضیان به شرط گرفتن این بیمه‌ها باشد.
برخی از بیمهگرها پوشش اضافی در کنار پوشش اصلی بیمه وام (که همان پرداخت اقساط تسهیلات پس از فوت بیمه شده است) را در نظر گرفتند. البته همه ما تجربه پوشش‌های اضافی بیمه را در بیمه بدنه خودرو داشتیم و مفهوم آن را به خوبی درک می‌کنیم.
پوشش اضافی برخی از بیمهگرها به شرح ذیل است:
نمی‌توان مبلغ ثابتی را برای بیمه کردن مانده بدهکار وام عنوان کرد. بیمه‌گر با درنظر گرفتن فاکتور‌هایی همچون:
حق بیمه وام مانده بدهکار دارای متغیرهایی است که در مبلغ آن تاثیرگذار است. از طرفی دیگر ضریب ریسک شرکت‌های بیمه نیز با یکدیگر متفاوت بوده و این موضوع منجر به اختلاف در مبالغ حق بیمه خواهد شد.
برخی از عوامل تاثیر گذار به شرح ذیل است:
قوانین و مقررات در بیمه وام بانکی
۲- اصل یا کپی تائید شده خلاصه فوت.
۳- گواهی پزشک قانونی و یا آخرین پزشک معالج مبتنی بر تعیین دلیل فوت.
۴- کپی برابر اصل شناسنامه و کارت ملی باطل شده متوفی (تمامی صفحات)
۵- گزارش حادثه تنظیم شده از سوی مراجع ذیصلاح (در صورت فوت بر اثر حادثه).
۶- گواهینامه رانندگی بیمه شده متناسب با وسیله نقلیه (درصورتیکه حادثه ناشی از رانندگی شخص بیمه شده باشد).
۷- ارائه مدارک در خصوص مقدار وام‌های دریافتی و اعلام رقم باقی مانده وام‌ها
البته مدارک توسط شرکت‌های بیمه گر می‌تواند متفاوت باشد.
کلام آخر: در این مقاله سعی کردیم کلیه زوایای مرتبط با بیمه وام را بررسی کنیم.