به گزارش راهبرد بانک،دسترسی سریع به منابع مالی برای بسیاری از افراد و کسب‌وکارها یک نیاز مبرم است. در کنار وام‌های سنتی بانکی، بازار وام‌های غیربانکی و وام‌های غیررسمی (که گاهی با عناوین فریبنده‌ای چون «وام فوری»، «وام بدون ضامن»، «وام روی سند خودرو» یا «وام روی طلا» تبلیغ می‌شوند) رونق گرفته است. این وام‌ها که توسط افراد حقیقی، شرکت‌های لیزینگ تامین مالی، یا پلتفرم‌های لندتک ارائه می‌شوند، به دلیل سرعت بالا و عدم نیاز به بوروکراسی پیچیده بانکی جذاب به نظر می‌رسند.
اگر نیاز فوری به منابع مالی دارید، راه‌های مختلفی پیش روی شماست:
توجه: این مطلب به طور ویژه بر روی گزینه آخر، یعنی وام‌های غیربانکی و وام‌های غیررسمی که خارج از چهارچوب نظارتی بانک مرکزی انجام می‌شوند، تمرکز دارد. این نوع وام‌ها را می‌توان به دو دسته کلی تقسیم کرد:
احتمالاً واژه‌هایی مانند «فروش وام فرزندآوری»، «فروش وام جانبازی» یا «فروش وام ازدواج» به گوشتان خورده است. اما چگونه این وام‌ها فروخته می‌شوند، در حالی که بانک مستقیماً اجازه این کار را نمی‌دهد؟
این نوع معاملات غالباً در مورد وام‌های تکلیفی رخ می‌دهد. روند کار معمولاً به این صورت است:
نکته: گاهی اوقات، خود فروشنده وام به دلیل عدم توانایی در یافتن ضامن برای وام خود، مجبور به فروش آن و پرداخت حق‌المعامله سنگین می‌شود.
در این نوع وام‌های غیررسمی و وام‌های غیربانکی، ارائه‌دهنده، خود، مبلغ وام را تأمین مالی می‌کند. این روش نیز به دو شکل اصلی انجام می‌شود:
این وام‌ها معمولاً در ازای دریافت یک دارایی ارزشمند به عنوان تضمین ارائه می‌شوند:
این نوع وام‌ها در آگهی‌های آنلاین (مانند دیوار، شیپور، یا گروه‌های تلگرامی) با عناوینی چون «وام فوری بدون وثیقه»، «وام با چک و سفته»، «وام سریع بدون دردسر»، «وام آسان»، «وام ۲۴ ساعته»، «وام آنلاین»، «وام فوری یک روزه با سفته»، «وام فوری یک روزه با چک» و… تبلیغ می‌شوند. تبلیغ‌کنندگان ادعا می‌کنند که بدون نیاز به سند خودرو، طلا یا ملک، در عرض چند ساعت پول به حساب واریز می‌شود.
برخی ممکن است “خرید و فروش امتیاز وام” در بانک‌ها (مانند وام قرض‌الحسنه رسالت و مهر ایران) را با “فروش وام در بازار غیررسمی” اشتباه بگیرند. اما تفاوت‌های مهمی بین این دو وجود دارد:
فرض کنید قصد خرید یک وام ازدواج ۳۰۰ میلیون تومانی را دارید که فروشنده برای آن ۲۵ درصد حق‌المعامله (۷۵ میلیون تومان) طلب می‌کند.
خب با توجه به محاسبات فوق، شما ۲۲۵ میلیون تومان به صورت خالص دریافت کردید، (ولی اصل وام ۳۰۰ میلیون تومان است) و باید ۳۶۶ میلیون تومان (اصل + کارمزد) در ۱۲۰ ماه پرداخت کنید. در واقع هزینه واقعی وام برای شما:
این وام به دلیل نداشتن سود و اقساط بلندمدت مورد توجه است که می‌تواند یک فاکتور بسیار مهم باشد. اما کسر حدود ۷۵ میلیون تومان همان ابتدا از مبلغ وام منجر به افزایش هزینه واقعی وام شده است که کمی آزاردهنده است.
امیدواریم با تشریح و تحلیل یک نمونه از این نوع وام‌ها منجر به تصمیم‌گیری مطلوب‌تر هم راستا با نیازتان شده باشد.
استفاده از وام‌های غیررسمی و غیربانکی می‌تواند خطرات جدی مالی و حقوقی در پی داشته باشد:
در نهایت، در مواجهه با نیازهای مالی فوری، ابتدا تمام راه‌های قانونی و کم‌ریسک را بررسی کنید. وام‌های غیربانکی و غیررسمی می‌توانند وسوسه‌انگیز باشند، اما ریسک‌های آن‌ها اغلب بسیار بیشتر از مزایای کوتاه‌مدتشان است. آگاهی و احتیاط، بهترین ابزار شما در این مسیر است.
آیا وام غیر رسمی قانونی است؟ خیر، بسیاری از این معاملات زیرزمینی و بدون نظارت قانونی انجام می‌شوند.
آیا می‌توانم از وام بدون وثیقه استفاده کنم؟ فقط اگر مدارک معتبر و قرارداد رسمی داشته باشید. در غیر این صورت بسیار پرریسک است.
چطور می‌توانم فروشنده معتبر پیدا کنم؟ بررسی دفتر فیزیکی، سابقه فعالیت، جستجو در اینترنت و پرس‌وجو از افراد معتمد.